Актуальные вакансии

Блог

Цифровой экономике – цифровая валюта

Примерное время чтения: 10 минут 29 секунд

Хотите всегда быть в курсе событий на рынке IT? Подписывайтесь на наш Telegram-канал!

Интерес к цифровой валюте можно увидеть во многих странах мира – это горячий тренд современности, который в России с энтузиазмом подхватили. С 1 августа 2023 года в стране вступил силу закон о цифровом рубле. Вам все еще непонятно, что это и “с чем его едят”? Не переживайте, согласно опросу ВЦИОМа больше половины россиян находятся с вами “в одной лодке”. Однако, больше 90% опрошенных все равно оценивают появление цифровой валюты позитивно.

Сегодня совместно с юридическим департаментом ГК Selecty мы приоткроем завесу тайны цифрового рубля.

Да кто такой этот ваш цифровой рубль?

Простыми словами

Что за “зверь” такой перед нами?

Цифровой рубль – разновидность денежных средств, которые будут записаны в виде уникальных цифровых кодов на индивидуальном счете каждого пользователя в Центробанке России. Он вводится как дополнение к уже имеющимся видам рублей, а значит, будет иметь тот же денежный эквивалент.

То есть, цифровой рубль –

Новая валюта
Новая форма денег, встающая в один ряд с наличными и безналичными рублями

Выпуск, обеспечение и контроль цифровых рублей будет обеспечивать Центральный Банк России (далее - ЦБ РФ);

Дополнительного курса у цифрового рубля также не будет.

Цифровой рубль

Безналичный рубль

Наличный рубль

Дьявол в деталях — чем цифровой рубль отличается от обычного

Отличия от физического рубля очевидны, а вот с безналичным сложнее – обе формы валюты доступны в электронном виде, в чем тогда разница? В техническом плане есть принципиальные отличия. Цифровой рубль – это уникальный код. Каждая единица таких денег, сродни банкнотам, будет иметь свою уникальную маркировку, что позволит отслеживать их перемещение и программировать на определенные действия. Цифровые деньги будут храниться на специальной платформе от ЦБ, а не в коммерческом банке, то есть, не потребуется открывать специальный лицевой или расчетный счет. В этом есть свои ограничения – отсутствие процентов по остаткам и кешбека, совместных счетов и кредитов. А вот за долги их могут и забрать.

Елена Романенко
Юрист ГК Selecty
«Цифровой счет отличается от обычных счетов также тем, что по нему не будет кредитований, и не будут начисляться проценты по остаткам. Не предполагается ведение совместных счетов (которыми пользуются сразу несколько человек). На цифровые рубли смогут наложить взыскание по долгам (так же, как и на обычные безналичные деньги), но только если на обычных счетах будет недостаточно средств для погашения долга»

Это новая криптовалюта?

“Цифровой рубль – не криптовалюта!”, - юристы ГК Selecty

На первый взгляд, нововведение ЦБ РФ очень похоже на всем известную “крипту”. С технической точки зрения так и есть – российский цифровой рубль будет иметь децентрализованные реестры, где единицей учета будет выступать токен. Однако, есть важный нюанс – у цифрового рубля есть эмитент в виде ЦБ, обладающего монополией на право его выпуска. Другие криптовалюты не имеют единого центра и могут добываться кем угодно в ходе майнинга.

Виктория Коржиновская
Руководитель юридического департамента ГК Selecty:
“Да, это тоже цифровой код, но в отличие от криптовалюты, у цифрового рубля есть эмитент (ЦБ РФ). Это официальная валюта платежа Российской Федерации, которая (как и обычные деньги) должна быть подкреплена золотовалютными резервами государства”

Подкрепление золотовалютными резервами и другими активами государства – еще одно важное отличие цифрового рубля от криптовалюты, которая подкреплена исключительно интересом энтузиастов. Именно из-за нестабильности крипте не удалось до сих пор стать полноценным платежным средством

Зачем нужен цифровой рубль?

Государству

Финансовая стабильность
Основная причина для создания национальной цифровой валюты. Если деньги уйдут в “свободное плаванье” от ЦБ, то есть риск потерять контроль над инфляцией и в целом забыть о стабильности национальной валюты.
Контроль над денежными потоками
Еще одна важная функция цифровой валюты. Денежные операции будут проходить через единую платформу ЦБ, а это значит, регулятору будет доступна вся информация по транзакциям. Кроме того, технические возможности нововведения позволяют накладывать ограничение на статью расходов. Это поможет сделать адресные выплаты более прозрачными и отслеживать операции на предмет их законности, что позволит уменьшить долю теневой экономики.
Обход финансовых санкций
Трансграничные переводы станут проще, потому что цифровые валюты не используют систему SWIFT.

Элина Сидоренко
Профессор МГИМО и генеральный директор "Платформы для работы с обращениями предпринимателей".
“Можно запретить обмен какими-либо товарами, но нельзя решить за других, в какой валюте они будут проводить расчеты”

Бизнесу

Сокращение издержек
Согласно заявлениям ЦБ РФ, комиссия для юридических лиц по операциям с помощью цифрового рубля составит не более 0,3% от суммы операции. Сейчас эквайринговые комиссии могут достигать 3%.
Смарт-контракты
Еще одна заявленная функция цифрового рубля, способная упростить операции между контрагентами и сократить количество издержек.

Смарт-контракты

Людям

Безопасность и надежность
Деньги “в цифре” перестанут быть привязанными к определенному банку, а значит, его закрытие не грозит сохранности сбережений. При этом, открыть цифровой кошелек можно через любой удобный банк.
Технологичность
В проекте ЦБ РФ предполагается, что цифровой рубль можно будет использовать даже без интернета. Предполагается, что это поможет сделать доступными безналичные расчеты еще более доступными.

Когда появится?

Прежде чем ввести цифровой рубль в оборот, необходимо решить:

У кого будет доступ к операциям с цифровым рублем?
Какие операции можно будет совершать?
Какие будут пороговые значения?

Сейчас запустили первый пилот проекта, в котором примут участие 13 банков. Протестировать новую форму валюты решили и в московском метрополитене, правда, пока только на ограниченной фокус-группе.

Как будет работать?

По аналогии с безналичными расчетами. Можно будет оплачивать покупки в магазине по QR и переводить деньги по номеру телефона. Сам же цифровой кошелек будет отображаться в привычном банке, после того как он подключится к системе.

Доступ к цифровым рублям будет возможен через любую финансовую организацию, подключенную к платформе ЦБ
Лимит кошелька – 300 тысяч рублей
Отсутствие пассивного дохода из-за специфики системы цифрового рубля. Проценты по вкладу и кешбек – это поощрение от банка за хранение денег у них. Цифровой рубль, как и наличный, не может приносить доход сам по себе.

Кто не рискует, тот не использует цифровую валюту

Цифровой рубль – способ повышения стабильности российской валюты и экономики. Но всё же есть аспекты проекта, вызывающие беспокойство у экспертов.

Ликвидность и прибыль банков
Если людям понравится идея цифрового рубля и начнется массовой отток вкладчиков из банков, то процессы кредитования могут сильно усложниться. Вплоть до того, что случится банковский кризис. Кроме того, банки могут сильно потерять в своей доходности.
Кибербезопасность
В любой системе можно найти уязвимости, поэтому любая проблема с безопасностью серверов может привести к потере денег пользователями и дальнейшему кризису.
Чрезмерный контроль
Один из самых дискуссионных вопросов вокруг проекта. Возможность программирования нового рубля под определенные задачи и тотального контроля - скорее отталкивающий фактор для потенциальных потребителей.

Мифы и реальность

Миф 1 – тотальная слежка
Особенно подозрительная категория граждан уверена – цифровой рубль нужен для тотальной слежки за деньгами людей. В реальности, привычные безналичные деньги также оставляют “след”. При подозрении на незаконные действия, ведомства имеют право провести проверку по транзакциям.
Миф 2 – срок годности
Каждый цифровой рубль будет иметь свою “метку”, а это значит, иметь такую же ценность, как и наличные деньги. При отключении электричества, кстати, деньги тоже никуда не пропадут, со слов ЦБ.
Миф 3 – физическая форма цифрового рубля
У новой формы валюты не будет никакой физической формы. Любые предложения подобного характера – мошеннические.

А что там в мире творится?

По всему миру ЦБ в той или иной степени экспериментируют с возможностями цифровой валюты. Китай, Индия, Гана, Уругвай и Россия – одни из немногих стран, где уже запустили пилоты и активно изучают функции новой технологии. Еще 17 стран начали тестирование электронной формы валюты, а некоторые страны Европы отказались от проекта.

Тренд или будущий must-have?

Пока говорить о неоспоримой пользе нового вида валюты достаточно рано, как и предрекать перестройку банковской системы. Цифровой рубль имеет ряд значительных достоинств. С его помощью экономика может стать прозрачнее, появится дополнительный рычаг контроля нелегальных операций и отслеживания целевых расходов. Но полезность любого нововведения определяется спросом среди конечных потребителей. И здесь все не так однозначно – для государства польза цифрового рубля пока очевиднее, чем для населения.

Однако в ЦБ РФ уверяют – насильных замен и вытеснений одного средства платежа другим не планируется. Вместо этого будут создаваться привлекательные условия для распространения цифрового рубля. А мы в ГК Selecty будем активно следить за развитием нового проекта и рассказывать о важных изменениях!

Остались непонятные моменты?
Ждем вас в TG-канале, где наши юристы ответят на все животрепещущие вопросы о новой форме валюты!